人工智能在金融保险业的重要趋势

在保险市场的巨大转变之际，新的科技力量正在颠覆传统的保险格局。长期以来，保险市场主要由大型国有品牌和传统产品线主导，仿佛陷入了发展瓶颈。一场革命性的变革正在悄然发生。

风险投资家们已经敏锐地察觉到，保险业的颠覆时刻已经来临。纽约的保险科技新星Lemonade的成功种子轮融资更加证实了这一观点。不仅如此，连沃伦·巴菲特也预见到自动驾驶汽车的出现将对保险业带来巨大冲击。

事实上，数据早已揭示了这一趋势的必然性。毕马威的一份预测报告指出，未来25年内，“极其安全”的汽车技术，包括无人驾驶，将使汽车保险业萎缩60%。而汽车保险占据了整个保险业的半壁江山。对于保险公司来说，业务流程自动化难道不是一个巨大的机遇吗？

在人工智能的推动下，保险行业正迎来转型升级的关键时刻。人工智能不仅为保险公司、经纪人和投保人带来了经济利益，更推动了保险行业的创新发展。以下是三种关键的人工智能应用趋势：

一、行为定价保单：物联网传感器的广泛应用为个性化定价提供了前所未有的可能性。这些传感器收集的数据让保险公司能够更准确地评估风险，从而实现更公平的定价。这意味着更安全的驾驶员和生活方式更健康的人将支付更低的车险和健康保险费用。

二、客户体验和个性化服务：人工智能聊天机器人通过获取客户的地理环境和社交数据，实现了个性化的交互体验。运营商还允许客户定制特定项目或事件的保险，即按需保险，满足了消费者日益多样化的需求。

三、更快、定制化的理赔：在线界面和虚拟理赔理算器的应用提高了理赔和支付效率，降低了欺诈风险。客户可以选择哪家保险公司的保费用于支付索赔，这种P2P保险模式为消费者带来了更多选择。

尽管保险作为一个全球市场与公众的不信任感有所关联，但新技术的引入关键在于如何说服公众，自动化并不会影响他们的保单权益。Vertafore的一项调查显示，仍有60%的消费者对通过聊天机器人购买保险表示担忧。我们需要关注目前在保险领域的三种主要AI应用趋势，并对比行业的当前状态、正在发生的变革以及未来的发展趋势。

其中，行为定价模式作为其中一种趋势，将保险从代理转移到源数据。物联网数据为个性化保险定价提供了三种关键方式：承担有效风险、保单和AI设备捆绑销售以及核实和评估理赔。例如，基于使用寿命或每英里付费的汽车保险，借助远程信息处理传感器实时跟踪指定资产，根据特定风险事件指定保费。这意味着更安全的司机可以为保单支付更少的费用，实现按实际风险付费。

为了成功应对未来市场，保险公司必须迅速从基于类别可能行为的定价模式转向基于个人实际行为的定价模式，实现“从代理到源数据的迁移”。调查显示，消费者对于这种转变持积极态度。一项由Troubadour Research & Consulting开展的调查发现，近一半的消费者愿意将可穿戴设备的数据交给保险公司，以换取更便宜的产品。

近期的一项UBI项目调查显示，有大约五分之一的客户拒绝参加此项目。在这之中，高达8成多的受访者明确表示不希望他们的驾驶行为受到监控，他们认为这样的监控并不会带来实质性的费用节省和保费降低。对于那些经常长时间通勤、长途驾驶或在空旷道路上喜欢超速行驶的人来说，他们很难从保险公司的行为评估中获得实际利益。

尽管一些运营商获取了传感器数据，但这并不意味着他们会充分利用这些数据。数据的可靠性、丰富性以及分析的精准性变得至关重要，催生了如Octo Telematics的下一代平台（NGP）这样的应用平台。该平台为汽车保险运营商提供了司机行为评分、交通事故分析等功能，同时还服务于车队管理和租车公司的索赔分析与风险分析。

任何新技术都有其风险，传感器数据在降低风险的也带来了新的安全隐患。例如，与传感器相关的远程设备可能会面临黑客攻击的风险，这也引发了关于数据保护、信息安全等法规的挑战。运营商需要针对这些新兴风险开发新的承保业务。

接下来，我们探讨客户体验及个性化服务。AI界面为客户提供了更好的互动体验，以下是提升用户购买保险体验的三大关键方法：

一、聊天机器人实现个性化销售对话。高级的图像识别和社交数据让聊天机器人能够识别客户，提供个性化的销售对话。

二、自动个人身份验证。通过自动身份验证，可以大大减少绑定和认证的处理时间，提升客户体验。

三、运营商提供定制服务。借助机器学习技术，运营商可以为客户提供实时在线或基于应用的个性化购物体验。

以寿险初创公司Lapetus为例，他们推出了一项自拍购买人寿保险的服务，通过面部分析快速确定风险得分，无需冗长或繁重的体检。Allianz1这一意大利市场上的网络平台也展示了以客户为核心的电商理念，买家可以与Allianz的多种业务自由组合，创建个性化的产品。聊天机器人在保险行业中得到了广泛应用，据埃森哲的一项调查，68%的保险公司在部分业务中使用了聊天机器人。这些聊天机器人通过Facebook Messenger等平台销售商业保险，并为客户提供个性化的服务体验。

在理赔方面，AI技术也发挥了重要作用。更快的理赔速度和减少欺诈的可能性是AI在保险业务中的两大优势。以Lemonade的AI Jim为例，他在短短几秒内解决了一项索赔，与某些传统保险公司长达11天的处理周期形成了鲜明对比。人工智能的优势在理赔方面尤为突出。大多数保险公司高管已经意识到人工智能将彻底改变保险业。埃森哲咨询公司在2017年的一项调查发现，79%的保险公司高管认为人工智能将彻底改变保险公司与客户互动的方式。人工智能在欺诈检测方面也有着广泛的应用，成为保险业应用AI技术最快的领域之一。

客户体验是评估保险产品表现的关键时刻。保险行业需要借助人工智能等技术不断提升服务水平，以满足客户的需求和期望。保险公司也需要加强数据安全措施，确保客户的个人信息和交易数据的安全。面对当下保险公司管理流程的枯燥乏味，显然亟需大刀阔斧的改革与精进。随着时间的推移，这些变革的价值将逐渐显现。未来的保险购买将更为便捷，只需轻点几下鼠标，即可轻松提交索赔，这无疑增加了行业的吸引力。

国家汽车金融公司（STFC）的首席执行官迈克?拉罗卡（Mike LaRocca）在2017年1月为我们描绘了一个新时代的轮廓：“变革的时代已经到来，我们必须积极应对，否则将被时代淘汰。”行业内的共识已经形成：保险业的现状难以持久。

埃森哲咨询公司2017年4月的调查揭示了一个重要的趋势：“保险公司的高管们相信，人工智能（AI）将在接下来的三年内显著重塑他们的行业。”无论是远程信息技术、自动驾驶汽车、智能聊天机器人还是定制化平台，市场趋势将倾向于那些能够充分利用人工智能技术优化客户注册/索赔流程的公司。这些创新技术将为客户带来更为流畅、个性化的服务体验，从而推动整个保险行业的转型升级。