等额本金计算公式

一、每月还款金额计算详解

计算公式：

每月还款金额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率

分项说明：

1. 每月固定偿还本金：这部分金额为固定值，即 `贷款本金 ÷ 还款月数`。它代表着每月固定偿还的一部分本金。

2. 每月利息计算：这部分金额根据剩余未偿还的本金计算，即 `(贷款本金 - 已归还本金累计额) × 月利率`。随着本金的逐月减少，利息也会逐月递减。

3. 月利率换算：年利率 ÷ 12 = 月利率。这是一个基础的利率换算公式。

示例解读（以贷款100,000元，年利率5%，期限20年为例）：

每月固定偿还本金：100,000 ÷ 240（总月份数）≈ 416.67元。

首月利息：100,000 × (5% ÷ 12) ≈ 416.67元，因此首月还款额合计约833.34元。

随着时间的推移，每月的利息会逐渐减少，所以次月的还款额会比首月少。

二、总利息计算详解

计算公式：

总利息 = [（贷款本金 ÷ 还款月数 + 贷款本金 × 月利率） + 贷款本金 ÷ 还款月数 × (1 + 月利率)] ÷ 2 × 还款月数

或简化为：总利息 =（还款月数 + 1）× 贷款本金 × 月利率 ÷ 2。

示例解读（沿用上述示例）：

总利息 ≈ (240 + 1) × 100,000 × (5% ÷ 12) ÷ 2 ≈ 50,208.33元。这意味着在整个贷款期间，借款人需要支付的总利息约为50,208.33元。

三、特点对比分析

优点：

1. 总利息低于等额本息还款方式，意味着借款人需要支付的利息总额相对较少。

2. 利息逐月递减，后期负担减轻，对于收入稳定的借款人而言，这是一种较为理想的选择。

缺点：

1. 初期还款压力较大，因为初期的月供金额相对较高。

2. 需要逐月计算还款额，相较于一些固定的还款方式，其计算复杂度较高。

四、补充说明及适用场景

递减额计算：每月月供的递减额可以通过公式计算：每月递减额 = 每月应还本金 × 月利率。这有助于借款人更精确地掌握每月的还款变化。

适用场景：此种还款方式适合前期还款能力强、希望减少总利息支出的借款人。特别是一些收入随着工作时长增长而逐渐增加的人群，这种还款方式能更好地匹配他们的财务状况。